Покупка недвижимости в кредит

Жилье нужно каждому, но не у каждого есть накопления, позволяющие ему купить такое жилье, какое ему необходимо. И здесь может помочь ипотека - кредит на покупку жилья под залог недвижимости

В отличие от других видов кредита, ипотечный кредит может быть использован только на цели приобретения жилья и основ­ным видом обеспечения по нему является залог приобретаемого жилья.

Ипотечное кредитование жилья - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюд­жетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позво­ляет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке произ­водства, и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространения ипотечного кредитования населения.

В спектре новых возможностей для индивидуальных инве­стиций, предлагаемых сегодня на рынке, ипотечное кредитова­ние занимает особое место . В нынешних украинских условиях его можно рассматривать не только как наиболее короткий путь приобретения жилья и улучшения жилищных условий, но и как весьма перспективный способ для долгосрочного помеще­ния сбережений.

Каждый банк, представляющий ипотечные кредиты, имеет, как правило, несколько различных программ. Однако все они сводятся как правило к трем основным вариантам:

 -приобретение недвижимости на вторичном рынке, т.е. недвижимость построена и готова к проживанию.

 -строительство недвижимости, т.е. реально недвижимости нет, но она уже строится или начнет строиться после получения кредита.

        - кредит под залог уже имеющейся недвижимости, т.е. закла­дывается то, что уже есть и кредит используется на приобрете­но. 

Все остальные варианты являются разновидностями вышеука­занных программ. Так как недвижимость бывает разной: кварти­ры, комнаты, гостинки, коттеджи, земельные участки, гаражи и т.д., то соответственно и банки модифицируют программы.. При получении кредита на каждый вид недвижимости будут свои минимальные и максимальные суммы, свои процентные ставки, свои сроки кредитования, свои требования к этой недвижимости и т.д. В зависимости от техники приобретения недвижимости (прямая покупка, альтернативная сделка, сделка с зачетом и т.д.) программы кредитования так же могут меняться.

Не все банки имеют полный набор программ. Под самый про­стой и распространенный способ прямой покупки квартиры на вторичном рынке, кредиты предоставляют практически все банки, работающие с ипотекой. Однако и тут могут быть различ­ные требования к параметрам приобретаемой недвижимости: месторасположение дома, год постройки дома, статус кварти­ры, возможность сноса и т.п. То есть можно получить разре­шение банка на кредит, но выбранная вами квартира может его не устроить. Придется либо искать другую, либо искать такой банк, который устроить эта квартира.

Кредитование строящейся квартиры практикуют уже меньше банков. Ипотечные кредиты на приобретение загородных домов на вторичном рынке выдает еще меньше банков, т.к. это еще более сложная, рискованная и длительная операция. В данной процедуре появляется земля, которая все усложняет.

Кредитование под залог имеющейся недвижимости достаточ­но распространенное явление. Проблем нет - квартира уже в залоге, можно купить/строить новую.

Ипотечные программы могут различаться в зависимости от типа заемщика: льготное (пониженная процентная ставка, упрощенные процедуры получения кредита и т.д.) кредитова­ние сотрудников организаций, которые обслуживаются у этих банков, льготное кредитование при покупке недвижимости у организаций, с которыми банки имеют договора о сотрудни­честве; кредитование добросовестных заемщиков, решивших получить второй кредит и т.д.

При наличии не самой маленькой официальной зарплаты любой гражданин может пойти в банк, предоставляющий соответствую­щие услуги, и оформить кредит на покупку жилья. Залогом по кредиту будет служить сама покупаемая квартира. Она оформ­ляется в собственность сразу по приобретению, но может быть аннексирована в пользу кредитора, если заемщик оказывается не в состоянии выплатить долг. Таковы основы ипотеки.

Все банки по-прежнему требуют документы, удостоверяю­щие размер официального дохода. Именно эта препона пока является основным аргументом, отталкивающим население от ипотечных программ. Среди вполне успешно зарабатывающих граждан процент получающих деньги полностью «в белую» довольно мал, между тем, чтобы оформить кредит, везде нужна справка с работы за подписью руководителя и главного бухгал­тера с указанием занимаемой должности и дохода за последние 6 месяцев. На основании этих данных и рассматривается сумма кредита, которую можно получить. В качестве документа, под­тверждающего доходы, можно принести также копию налого­вой декларации или трудовые договора.

Для тех, кто не стабилен в плане доходов, банки предлагают поручительства других лиц, или родственников. Во внимание принимаются не только показания официальной справки, но и некоторые другие законные и подтвержденные способы получе­ния доходов. Таковыми считаются: процентный доход по бан­ковским депозитам, доход в виде страховых выплат, доход по ценным бумагам, доход от сдачи в аренду движимого и недви­жимого имущества, бонусы и пр.

Подтвержденные законные «нетрудовые» доходы к настоя­щему моменту учитывает при выдаче кредитов большинство банков.

Сроки предоставления кредитов варьируются в зависимо­сти от банка. Банки предоставляют займ на срок до 25 лет. Возможность выплаты кредита можно уменьшить.

Пожалуй. После предоставления справки об официальном доходе, самой значительной препоной на пути к общедоступной потеке остается сумма первоначального взноса и величина взи­маемых с кредита процентов. 

Погашение кредита - вы должны будете платить сумму каж­дый месяц. В нее входят проценты по кредиту и часть основного долга. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 60% от Вашего среднемесячного дохода после уплаты налогов. Одни банки предоставляют возможность для досрочного пога­шения кредита, у других существуют ограничения.